BAR listás hitel

 

 

Hogyha felkerült a BAR listára (más néven KHR), legfontosabb, hogy minél előbb rendezze tartozását, mert később nehezebben fog hitelhez jutni. Másrészt nehezebb lesz visszafizetni a késedelmi kamattal (ami a normál kamatnál sokkal magasabb) terhelt tartozást. Valamint az a veszély is fenyeget, hogy a bank érvényesíti a jelzálogjogát, végrehajtás során elárverezik a lakásunkat.

Passzív BAR lista esetén több lehetőség is van hitelfelvételre. Passzív adós azt jelenti, hogy már rendezte a tartozását.

Legfontosabb kideríteni, hogyan is kerültünk fel a BAR listára. Ennek módja egy tudakozvány kitöltése annál a banknál, ahol a hiteltörlesztésben késedelem állt fenn.
Fontos, hogy milyen összeggel és mennyi ideig maradtunk el a törlesztéssel. A BAR listára az kerülhet fel, aki a minimálbérnek megfelelő összeggel több mint 90 napon át késik a hiteltörlesztéssel. Nem csak banki hitellel lehet felkerülni a BAR listára, hanem hitelkártya, áruhitel, lízingtartozással.
Ha késünk a hiteltörlesztéssel, akkor kérjünk inkább a banktól átütemezést, futamidő módosítását, vagy átmeneti halasztást.

Egyszerű kamatozás

 

Az egyszerű kamatozást a kamatos kamatozás definíciójával lehet leginkább bemutatni. Ezért a fogalmát a következő fejezetből érthetjük meg.

Képlete:

C₀ : kiinduló pénzeszköz (amire a kamatot fizetik)

 : futamidő

 : kamatláb

 : a tőkénk értéke a futamidő végén

Kamatos kamatozás

Amikor pénzünket kamatos kamatra fektetjük be, minden kifizetett kamat újra befektetésre kerül, és ez a következő időszakban többlet kamatot eredményez. Egyszerű kamatozás esetén csak a kezdeti „T” tőke kamatozik minden évben, míg kamatos kamatozásnál a kapott kamat is újra befektetésre kerül, és a következő évben már (T+kapott kamat) összeg kamatozik.

Szakemberek kamatozás alatt mindig kamatos kamatot értenek.

Képlete:

 : tőke (amire a kamatot fizetik)

 : futamidő

 : kamatláb

 : a tőkénk értéke a futamidő végén

Folyamatos kamatozás

A folyamatos kamatozás a kamatos kamatnak az a speciális esete, amikor a kamatfizetés nem évente, hanem ennél rövidebb időszakonként, szélsőséges esetben minden időpillanatban, történik.

Képletének megértéséhez először vezessük be az éven belül „m” alkalommal történő kamatos kamatozás képletét:

Ha az „m” tart a végtelenhez, akkor a fenti képlet értéke tart a 2,718^r értékhez (ezt itt most higgyük el minden különösebb matematikai fejtegetés nélkül).

2,718 a természetes alapú logaritmus alapja, amit „e”-vel szokás jelölni.

Így tehát a folytonos kamatozás képlete:

 : tőke (amire a kamatot fizetik)

 : futamidő

 : kamatláb

 : a tőkénk értéke a futamidő végén

Jegybanki alapkamat

 

 

Jegybanki kamatnak nevezzük azt a kamatot, amelyet a jegybank a kereskedelmi bankoknak fizet az MNB-nél önként elhelyezett kéthetes futamidejű betéteik után. A kereskedelmi bankok a jegybanki kamat ismeretében határozzák meg betéti és hitelkamataikat. A Magyar Nemzeti Bank (ezen belül is a Monetáris Tanács) a jegybanki kamatról önállóan dönt, szintjének meghatározásával képes megvalósítani két fő célját: az árstabilitás – azaz a gazdasági növekedést leginkább elősegítő, alacsony inflációs szint – elérését, valamint a pénzügyi stabilitás fenntartását.

A jegybanki kamat nagysága a gazdaság helyzetével és jövőbeli kilátásaival függ össze. Ha a jövőbeli inflációval és a gazdaság várható egyensúlyi helyzetével kapcsolatos bizonytalanság jelentős, például magas a költségvetési hiány, vagy a bérek a gazdaság teljesítményénél gyorsabb ütemben nőnek, akkor a jegybank kénytelen magasabb kamatszintet fenntartani a gazdasági növekedést leginkább támogató inflációs szint elérése érdekében. Egyensúlyban lévő gazdaság, alacsony költségvetési hiány és a gazdaság teljesítményével összhangban lévő bérnövekedés esetén alacsonyabb kamatszint mellett is elérhető az árstabilitás.

Bár a jegybanki kamat alapvetően befolyásolja a piaci kamatokat, az is elmondható, hogy minél hosszabb futamidejű kamatról van szó, annál kevésbé érvényesül az éppen aktuális jegybanki kamat hatása, és annál inkább felerősödik az inflációval, az államháztartással, valamint a jövőben várható gazdasági helyzettel kapcsolatos várakozások szerepe a kamatszint meghatározásában. A hosszú lejáratú kamatokat tehát főként a jegybanktól független tényezők: az aktuális gazdasági helyzet és a jövőre vonatkozó gazdasági kilátások határozzák meg.

Kamat

 

A kamat egyszerűen fogalmazva a pénz (helyesebben tőke) szolgáltatásainak az ára. A kamat fogalma szorosan összefügg a pénz időértékével. A pénz időértéke legegyszerűbben kifejezve annyit jelent, hogy egy forint „ma” többet ér, mint ugyanez az egy forint „holnap” (a „ma” alatt itt a jelent, míg a „holnap” alatt a jövőt kell érteni), mert a mai forint befektethető és kamatozik. A kamat (helyesebben szólva inkább a hozam) a befektető jutalma azért, hogy tőkéjét lekötve elhalasztja a fogyasztását. Másként kifejezve a befektető ezt a jutalmat azért kapja, mert a mai biztos forintot felváltja egy jövőbeni kockázatos forintra.

A kamat mindig egy pénzösszeg, amit a befektetésünk névértéke után fizet meg az, akinek a tőkénket kölcsön adtuk. A névértékre vetített kamat összege %-os formában kifejezve a kamatláb. A köznapi életben, és gyakran a szakirodalomban is, a kamat kifejezést a kamatláb szinonímájaként is használják. Annak eldöntésében, hogy a kamat a kifizetett pénzösszeget, vagy annak százalékos kifejezését jelenti-e, a szövegkörnyezet értelmezése segít.

Nominál és reál kamat

 

 

A nominál és reál kamat különbsége legjobban egy egyszerű példán magyarázható el. Amikor 1000 Ft-ot befektetünk 10%-os kamatra egy évre, akkor arra kapunk ígéretet, hogy egy év múlva 1100 Ft-ot kapunk vissza. Arra azonban nem szól az ígéret, hogy mit fog érni ez az 1100 Ft, mivel ez az éves infláció mértékétől függ. Ha az infláció 10%-ot meghaladó mértékű, akkor veszítettünk az előbbi befektetésen, mivel a pénz vásárlóereje a megnyert 100 Ft kamatnál nagyobb mértékben csökkent. A nominális kamat tehát csak azt mutatja meg, hogy a befektetett pénzünk milyen ütemben növekszik, míg a reálkamat azt is figyelembe veszi, hogy annak mennyi lesz a vásárlóértéke.

A reál és nominál kamatok közötti általános átszámítási képlet:

Reál kamat = nominál kamat / (1+inflációs ráta)

Ugyanez az átszámítás a kamatlábak tekintetében az alábbi:

Reál kamatláb = ((1+nominális kamatláb) / (1+inflációs ráta))-1

A köznapi életben a reál kamatláb jó közelítéssel becsülhető az alábbi módon is, de a pontos átszámításhoz a fenti képletet kell használni:

Becsült reál kamatláb = Nominális kamatláb – inflációs ráta

Teljes hiteldíj mutató

 

A teljes hiteldíj mutató vagy THM egy olyan egységes, minden hitelező által kötelezően használt mutató, amelyből kiderül, hogy az adott hitel felvétele után az adósnak egy év alatt a tőkén túl mekkora összeget kell visszafizetnie.

Ennek a mutatónak tartalmaznia kell a kamatokat és a kezelési költségeket is.

Példa:

Egy hitel kamatlába 10%, a kezelési költség 2% egy évre. Ebben az esetben a THM 12%. Ha az adós felvesz 100 Ft-ot, akkor egy év múlva 112 Ft-ot kell visszafizetnie a hitelezőnek.

Áruhitel

Áru hitelezése esetén az adós az áru birtokába jut, és azt csak bizonyos idő elteltével kell kifizetnie.

Árut nem feltétlenül a tőkeerősebb cég hitelez a kevésbé tőkeerősnek: áruhitelezés az is, amikor egy szállító beszállítja egy nagyáruházba a termékeit, a nagyáruház pedig csak 90 nappal később fizet. (Ilyenkor szokás faktorálást alkalmazni, hogy a szállító azonnal a pénzéhez juthasson, és újra a termelésbe fektethesse be.)

Az áruhitelezéshez kapcsolódó speciális fogalom a váltó.

Lombardhitel

A kézizálog- vagy lombardhitelek a reálhitelek csoportjába tartoznak. Ilyen hiteleknél az ingóságok elzálogosításával lehet a hitelhez hozzájutni. A zálogtárgy a hitel fedezete. A hitel összegét a zálogtárgy minősége és mobilizálhatósága határozza meg, a hitelt mind magánszemélyek, mind vállalatok igénybe vehetik. A zálog lehet értékpapír, életbiztosítási kötvény, áru stb. A hitelnyújtás általában egy éven belüli, leggyakrabban 3-6 hónapos. A kölcsönt valójában arra találták ki, hogy gyors áthidaló megoldást jelentsen azok számára, akik valamilyen betéti konstrukcióban lekötötték a pénzüket, azonban annak lejárata előtt váratlanul pénzre van szükségük.

Penz hitelezese

Pénzt leggyakrabban a bankok hiteleznek, magánszemélyeknek vagy cégeknek. A pénz felhasználásának módját a hitelező ellenőrizheti, kikötheti (például csak lakásvásárlásra használható fel). A bank a szerződésben rögzített összeget készpénzben az adós rendelkezésére bocsátja, vagy jóváírja számláján. Ezek a hitelek lehetnek személyi hitelek vagy reálhitelek.

• Személyi hitelek esetén a bank mérlegeli az ügyfél pénzügyi helyzetét, és ettől teszi függővé a biztosíték igényét. A jó pénzügyi helyzetben lévő ügyfelek (magas fizetéssel rendelkező, nagyösszegű lekötött pénzze vagy kötvénye van a banknál, stb.) esetében a bankok eltekinthetnek a vagyoni fedezet kikötésében, míg a gyengébb anyagi helyzetben lévőknél fedezetet köthetnek ki. Ez alapján három csoportra bonthatjuk:
  • Biankó hitelek, ahol a hitelező az adós üzleti lehetőségeit, feltételeit, fizetőképességét, bonitását és egyéb vagyoni feltételeit ismerve nem köt ki biztosítékot és kezességet. Ezen belül is megkülönböztethetünk három fő csoportot:
    • Üzemviteli hitelek: a vállalkozás működtetéséhez szükséges készletek, követelések finanszírozását szolgálják rövidtávon (pl. likviditási hitel), futamideje maximum 1 év.
    • Szezonális hitelek: a cég időszakos többlet pénzigényét szolgálják, a cash-flow kiegyenlítése a célja.
    • Kishitelek: főként a lakossági fogyasztás finanszírozásának területén jelentős. Lehet egyéni hitel, mely pénzügyi gondot old meg a bérből és fizetésből élők esetében, vagy lehet árukészlet-hitel, mely a tartós fogyasztási cikkek vásárlásában segít.
  • Kezes hitelek: ezeket a hiteleket egy harmadik fél kezességvállalása mellett lehet igénybe venni. A felvett hitelért, az adós és a kezes egyetemlegesen felelnek. Két formája létezik:
    • Egyszerű kezességvállalás: a kezes akkor vállalja a fizetési kötelezettség teljesítését, ha az adós nem teljesíti azt.
    • Készfizetői kezességvállalás: ebben az esetben a kezes közvetlenül az adós helyett vállalja a kezes fizetés teljesítését.
  • Váltóleszámítolási hitelek: amennyiben a hitelező a váltó lejárta előtt szeretne pénzéhez jutni, akkor a bank részére eladhatja a váltót.
• Reálhiteleknél a bankok a hitelnyújtás időpontjában speciális vagyoni fedezetet kötnek ki. Ezek a következők lehetnek:
  • Kézizálog vagy lombardhitelek: ingóságok elzálogosításával lehet a hitelhez hozzájutni, a zálogtárgy a hitel fedezete. A hitel összegét a zálogtárgy minősége és mobilizálhatósága határozza meg. A zálog lehet értékpapír, életbiztosítási kötvény, áru, stb. A hitelnyújtás általában egy éven belüli.
  • Cessziós hitelek: az adós követelést engedményez a bank javára, mivel a bank megelőlegezi a számlakövetelést vagy annak egy részét.
  • Jelzáloghitel: hosszúlejáratú hitelezéskor alkalmazott ingatlanos hitelfedezet, ilyenkor a hitelfedezetet csak képletesen veszi zálogba a bank, mert a telekkönyvi hivatalnál tesz jelzálogbejegyzést.

Budapest Bank Áruhitel

Miért érdemes igénybe vennie az Áruhitelt?

* Minden esetben kezes és adóstárs nélkül vehető igénybe.
* Akár 30 percen belül elbíráljuk hiteligénylését.*
* Ön választhatja meg a futamidőt, amely 6-60 hónapig terjedhet, hitelösszegtől függően.
* A hitel összege 19 900 - 2 000 000 forintig terjedhet.
* A pozitív hitelbírálatot követően Ön máris hazaviheti a kiválasztott árut.
* Rendkívül széles körben használható fel:
- Szórakoztató elektronika (pl: TV, hifi, videó, kamera...)
- Háztartási Gépek (pl: mosógép, hűtőgép, konyhai kisgépek...)
- Bútorok (pl: otthoni bútor, irodai bútor, kerti bútor...)
- Számítástechnika, irodagépek (pl: asztali telefon, fax, fénymásoló...)
- Barkács cikkek (pl: szaniter áruk, lakberendezési és felújítási termékek...)
- Sport eszközök (pl: kerékpár...)
- Légkondícionáló és fűtő berendezések
* Országszerte több mint 2000 üzletben vehető igénybe.
* A törlesztés biztonsága érdekében munkanélküliség, betegség, baleseti rokkantság vagy halál esetére Hitelfedezeti Biztonsági Csomagot választhat.

Melyek az Áruhitel igénylés általános feltételei?

* magyar állampolgárság
* állandó lakcím
* legalább 18 éves életkor
* minimum 3 hónapos folyamatos munkaviszony a jelenlegi munkahelyen
* vezetékes munkahelyi telefon és még egy telefonos elérhetőség
* minimum 30 000 forint havi nettó rendszeres jövedelem
budapestbank.hu

Unicredit Személyi Kölcsön

* A kölcsönt havonta, részletekben törlesztheti, ami jól tervezhető kiadást jelent az Ön számára.
* Gyors hitelbírálatunknak köszönhetően az igényelt kölcsönt - a dokumentumok hiánytalan benyújtását követően - akár 1-2 munkanapon belül felveheti.*
* A kölcsönt felvevőre automatikus hitelfedezeti életbiztosítást [1] kötünk, melynek díját a Bank fizeti, tehát az Ön részére ingyenes!*
* Az UniCredit Személyi Kölcsön igényléséhez Önnek nem szükséges fedezettel rendelkeznie, és kezest sem kell a kölcsönigénylésbe bevonnia.*
* Az UniCredit Személyi Kölcsön euró- és svájcifrank alapon is igényelhető, az árfolyamváltozásból adódó esetleges kockázatok vállalása mellett.
* A kölcsön visszafizetése biztonsággal vállalható kiadást jelent, hiszen a folyósított kölcsönösszeg törlesztésére akár 72 hónap is rendelkezésére állhat.*
* Alacsonyabb kölcsönösszeg esetén ajánljuk figyelmébe az UniCredit Mini Személyi Kölcsönt, amelynek törlesztésére akár 60 hónap is rendelkezésére állhat.*
* Ha jövedelméhez képest nagyobb összegű kölcsönre van szüksége, Ön Társigénylőt is bevonhat a kölcsönügyletbe, megnövelve ezáltal a felvehető kölcsön összegét.

UNICREDIT SZEMÉLYI KÖLCSÖN FELTÖLTŐDÉS

Amennyiben minimum 9 hónapja késedelem nélkül törleszti UniCredit Személyi Kölcsönét, kedvezõ feltételekkel, hitelbírálat nélkül és akár változatlan törlesztõrészlet mellett igényelheti újból eredeti kölcsönének már visszafizetett részét.

unicreditbank.hu

Mi a hitel

A különböző hitelek nyújtása a betétgyűjtés mellett a kereskedelmi bankok legjellemzőbb tevékenysége. Amikor a bank hitelt nyújt, lényegében pénzt ad az ügyfélnek későbbi visszafizetésre, kamat fejében. A hitelek kamata általában magasabb, mint a betétek kamata, a különbség fedezi a bank költségeit és képezi a nyereségét (marge). A hiteleket vagy lejáratkor egy összegben vagy törlesztőrészletekben kell visszafizetni. A törlesztőrészletek a lakóssági hiteleknél az esedékes kamat és más felszámított díj, kezelési költség összegét is magukban foglalhatják. A hitel visszafizetésének biztosítékaként rendszerint valamilyen biztosítékot szoktak kérni a hitelfelvevőtől. Nemfizetés esetén a bank ebből elégíti ki az ügyféllel szembeni követelését. A kereskedelmi bankok általában elkülönítve kezelik a lakossági és a vállalkozói hitelügyeket. A lakossági hitelek lehetnek személyi hitelek és áruvásárláshoz, illetve szolgáltatások vásárlásához kötődő hitelek, a vállalkozói hitelek alapesetei az éven belüli forgóeszköz hitel, folyószámlahitel (rulírozó hitel), éven túli forgóeszköz hitel és beruházási hitel.